Une majorité de Français vont partir en vacances cet été. 58 % pour être plus exact, selon le dernier baromètre OpinionWay pour Sofinco. Leur budget moyen : 1 697 euros par personne (peu importe son âge), soit une hausse de 12 % par rapport à 2023. Les effets de l’inflation et des salaires qui ne suivent pas expliquent en partie cette augmentation.

Et bon nombre de Français vont être tentés de prendre dans leurs réserves pour éviter des congés à la maison. Comment bien piocher dans son épargne ?

Ne touchez pas à votre PEL ou votre PEA !

Le plan d’épargne logement (PEL) et le plan d’épargne en actions (PEA), avant cinq ans pour ce dernier, ont une particularité : tout retrait d’argent, même partiel, entraîne leur clôture définitive. Or, pour des raisons différentes, il n’est pas intéressant, ni pour l’un ni pour l’autre, de les fermer.

Depuis cette année, la fiscalité du PEA, qui permet d’investir son argent en Bourse dans un cadre réglementé, a été revue. En effet, tout retrait effectué dans les cinq premières années entraînera désormais la clôture du PEA et le versement d’un prélèvement forfaitaire unique de 30 % sur les intérêts qu’il aura générés. Vous devrez donc payer de l’impôt sur le revenu (12,8 %) et des prélèvements sociaux (17,2 %).

Retirer son argent du PEL déclenchera non seulement la clôture définitive du contrat. Mais se séparer aujourd’hui de son ancien PEL n’est pas vraiment une bonne idée. Le taux actuel du PEL, à 2 % bruts, est souvent inférieur à ceux des anciens PEL.

Prendre sur son assurance vie : possible mais contre-intuitif

Il est tout à fait possible de retirer l’argent de la majorité des contrats d’assurance vie – attention aux spécificités de certains contrats. Mais cela va vous demander quelques calculs. En effet, en fonction de la durée de l’assurance vie, la fiscalité diffère et il ne sera sans doute pas intéressant d’y effectuer un retrait.

Épargne salariale : l’alternative du PEE

Même si des déblocages anticipés sont possibles sous des conditions plutôt strictes, il n’est pas possible de récupérer l’argent en réserve sur son plan d’épargne retraite (PER). Mais, si vous en possédez un, n’oubliez pas votre plan d’épargne entreprise (PEE), dont les sommes sont bloquées pendant cinq ans. Les sommes investies sur un PEE ne sont pas imposables à l’impôt sur le revenu et ne supportent pas de charges sociales – seule la CSG-CRDS, au taux de 9,70 %, est appliquée.

Les livrets, la manne la plus simple et accessible

Les types de livrets d’épargne sont nombreux et sont justement là pour financer les imprévus. Livret A, livret d’épargne populaire, livret jeune… Vous pouvez souvent récupérer l’argent quand vous voulez et sans délai. De plus, un retrait massif n’entraînera pas une clôture automatique – il suffit de laisser quelques euros sur un livret pour qu’il reste ouvert.

À choisir, laissez tranquille le livret d’épargne populaire (LEP) qui présente le taux le plus généreux avec un taux de rémunération de 5 %. En revanche, le livret A, dont le taux d’intérêt annuel est de 3 %, et le compte sur livret, un contrat dont le taux brut est souvent faible, sont de bonnes réserves dans lesquelles puiser.